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    Heredar una casa con hipoteca: ¿Qué alternativas tengo?

    Heredar una casa con hipoteca: ¿Qué alternativas tengo?

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    ¿Aceptar la herencia o rechazar el legado? A continuación te explicamos los pros y contras de cada alternativa y te damos a conocer una opción que quizás nunca habías escuchado: Aceptación a beneficio de inventario.

    La pandemia ha disparado el número de viviendas heredadas hasta alcanzar cifras récord. Una parte importante de estas viviendas traen consigo un préstamo hipotecario que no siempre resulta sencillo de asumir por parte de sus propietarios.

    En este caso, ¿Qué alternativas tienen a su alcance? ¿Qué pueden hacer los herederos de viviendas hipotecadas para no perder parte de su legado?

    Heredar una casa hipotecada con seguro de vida

    Los seguros de vida vinculados a las hipotecas impiden que los herederos contraigan las deudas relacionadas con la transmisión de una propiedad por herencia. Para ello, es necesario que el seguro de vida haya sido contratado antes de hacerse efectiva la herencia. 

    Los seguros de vida vinculados a las hipotecas tienen como beneficiario a la entidad bancaria sobre la que recae el préstamo hipotecario. De esta manera, en caso de producirse el fallecimiento del titular del inmueble, el banco recibiría la cantidad pendiente de amortizar sin que la deuda recaiga directamente sobre los nuevos propietarios.

    Heredar una casa hipotecada con seguro de vida vinculado a la hipoteca permite al heredero recibir la vivienda heredada sin cargas hipotecarias.

    Heredar una casa hipotecada sin seguro de vida

    En caso de que el fallecido no tuviera contratado un seguro de protección de pagos de la hipoteca, el heredero tendría que hacer frente al importe de la hipoteca que quede pendiente de amortizar, más los impuestos inherentes a la transacción: Plusvalía Municipal, Impuesto de Sucesiones, Notaría, Registro de la Propiedad...

    Ante esta situación, el heredero tendría dos alternativas a su alcance: aceptar o rechazar la herencia.

    Aceptar la herencia

    Si opta por aceptar la herencia, el beneficiario asume el pago de la hipoteca con las mismas condiciones que tenía el fallecido. Tan solo sería necesario cambiar el titular de la hipoteca. 

    Si el heredero no dispone de los recursos suficientes para hacer frente a esta deuda con la entidad bancaria, podría optar por una alternativa llamada aceptación a beneficio de inventario.

    ¿Qué es la aceptación a beneficio de inventario?

    La aceptación a beneficio de inventario permite al heredero pagar la hipoteca pendiente de amortizar con el resto del patrimonio heredado hasta donde alcance. Este trámite debe hacerse ante un juez o ante notario en un plazo máximo de 30 días desde que se notifica la herencia con citación de acreedores y legatarios.

    Para proceder con una aceptación a beneficio de inventario es necesario presentar un inventario de todos los bienes, derechos y obligaciones de los que se compone la herencia incluyendo una valoración económica total.

    La inscripción de una vivienda en el Registro de la Propiedad es un trámite obligatorio siempre que sobre la vivienda recaiga una hipoteca. Para saber cómo inscribir una vivienda heredada en el Registro de la Propiedad echa un vistazo a esta Infografía que hemos preparado en Vivendex.

    >> Registrar un piso heredado <<

    No aceptar la herencia

    Si aun así el heredero considera que no va a poder hacer frente a los costes que genera la aceptación de la herencia: Impuesto de Plusvalía Municipal, Impuesto de Sucesiones, Registro de la Propiedad, Notaría...también tiene a su alcance la posibilidad de renunciar al legado.

    No es posible renunciar tan solo a la vivienda heredada, por lo que en este caso, el heredero tendría que renunciar en bloque a toda la herencia.

    Vender o alquilar una vivienda hipotecada

    Además de los costes inherentes a la aceptación de la herencia y el pago de la hipoteca pendiente, mantener una vivienda conlleva una serie de gastos que los nuevos propietarios tendrán que asumir de manera periódica: comunidad de vecinos, pago del IBI, suministros, derramas... unos gastos que a veces sitúan en una posición económica complicada a los nuevos propietarios.

    En estas circunstancias, algunas de las mejores alternativas pasan por la venta o el alquiler del inmueble heredado, algo para lo cual en Vivendex somos expertos desde hace años.

    Tanto si acabas de heredar una vivienda y estás pensando en vender o alquilar como si todavía no tienes muy claro cuál es la mejor alternativa en tu caso y necesitas ayuda profesional para gestionar todos los trámites de manera segura, en Vivendex contamos con un equipo humano encantado de ayudarte en la apasionante tarea de gestionar tu patrimonio.

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    Francesc Quintana

    Executive Director

    f.quintana@vivendex.com

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